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Como Limpar o nome no SERASA / SPC e aumentar o Score é o sonho de milhões de brasileiros. Segundo pesquisa da própria SERASA Experian, mais de 61 milhões de brasileiros têm anotações impeditivas em seu cadastro de crédito, o famoso “nome sujo“. Desse modo, inadimplentes são considerados “maus pagadores” e encontram dificuldades em conseguir crédito, devido à redução de seu score, utilizado nas análises cadastrais feitas pelas empresas.
Porém, nem todo mundo que está negativado é um mau pagador ou o fez de propósito. Algumas pessoas sequer imaginam que foram negativadas. Isso é muito comum quando a pessoa se muda e esquece contas no antigo endereço, como gás, luz, água. Ou ainda, aqueles que cedem o nome para terceiros fazerem compras, no entanto, não têm o controle das prestações pagas. Só descobrem que estão no SPC quando precisam de crédito.
Acima de tudo, fica o alerta: em um país com 61 milhões de devedores, para uma população de 210 milhões (nem todos economicamente ativos), nos mostra o quanto a educação financeira ainda é ineficiente (ou inexistente) por aqui. Mais que limpar o nome, aprender a cuidar saúde financeira é a solução para reduzirmos esse índice.
Continue lendo para descobrir como limpar o nome e mantê-lo limpo por mais tempo com as dicas do Dívida Zero.
SPC e SERASA, qual a diferença?
Tanto o SPC quanto a SERASA Experian (que aqui chamaremos só de SERASA) são bancos de dados para proteção ao crédito. E ao contrário do que parece, eles não foram feitos para punir nem constranger ninguém. Sua função é nobre.
Quando uma empresa realiza uma venda a prazo, ela assume um alto risco. Certamente a empresa já investiu na produção do bem que vai entregar, já pagou os custos e impostos por ele. Nesses casos, a empresa decide fazer uma concessão de melhores condições de compra — nesse caso, a venda a prazo — para atender mais clientes, por exemplo, aqueles que normalmente não poderiam adquiri-lo à vista.
Se um cliente não honrar seu compromisso com a empresa, ela tem custos ainda maiores com cobranças e outras ações. E o principal: o dinheiro não entra em caixa como previsto. Para não correr o risco de se tornar também uma inadimplente junto aos seus fornecedores, a empresa pode ser obrigada a recorrer a juros de empréstimos e capital de giro. Então, se isso ocorre repetidas vezes, a empresa irá à falência. Para evitar conceder especiais a clientes que não honraram seus compromissos anteriores, nasceram os serviços de proteção ao crédito.
Eu gravei este vídeo mostrando que Serasa pode ser seu amigo, assista e veja como ele pode ajudar você limpar seu nome
O que é o SPC?
O cadastro de inadimplentes no SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) é um banco de dados feito pelas Câmaras de Diretores Lojistas (CDL) e mantido pelas associações de comerciantes e lojistas. Esse banco de dados possui informações sobre inadimplentes. Em outras palavras, esse é um cadastro público de onde as empresas retiram informações para subsidiar o crédito.
O que é a SERASA?
Já a SERASA (Centralização de Serviços dos Bancos) é uma empresa privada que presta serviços fornecendo dados a outras empresas. Desse modo, os dados servem para auxiliar a sua tomada de decisões. A SERASA mantém registros de dívidas, protestos, cheques sem fundo e outras informações sobre consumidores e também empresas.
Mas nem tudo está perdido. Hoje, existem os scores de crédito, SERASA Score, índices que não só avaliam maus pagadores, mas também beneficiam aqueles que estão com as contas em dia. Além disso, limpar o nome e ter um bom score traz mais facilidade para conseguir créditos e taxas melhores no mercado.
Agora que você já sabe bem qual a função dos cadastros, vamos ao passo a passo, com as 5 ações que uma pessoa precisa tomar para limpar o seu nome no SPC e no SERASA.
1. Consulte o seu CPF
O primeiro passo para limpar o nome é ter clareza: saber para quem deve e o quanto deve. Em primeiro lugar, tire um tempo para saber quais são seus compromissos que estão em atraso.
Tanto no SPC quanto na SERASA os registros de inadimplentes são feitos com dados como nome, CPF e endereço. Por lei, o cidadão tem acesso a todas informações sobre ele em cadastros. Veja o que diz o artigo 43 do Código de Defesa do Consumidor:
Art. 43. O consumidor, sem prejuízo do disposto no art. 86, terá acesso às informações existentes em cadastros, fichas, registros e dados pessoais e de consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas fontes.
Como visto acima, esse é um direito do consumidor. Portanto, você pode obter gratuitamente, no CDL de sua cidade, as anotações de seu CPF no SPC. Você também consegue fazer essa pesquisa de forma gratuita, pela internet.
Em seguida, de posse das informações, o próximo passo para limpar o seu nome é entrar em ação.
2. Descubra quem são seus credores
Parece estranho, mas se você fez uma dívida em uma loja, não necessariamente é essa mesma loja para quem você vai pagar a dívida. É muito comum empresas, principalmente bancos, venderem as suas dívidas vencidas para outras empresas especializadas. Quando uma dívida é cedida, ela passa a ser um ativo da empresa que comprou a dívida, sendo recebida por ela.
Para saber para quem deve pagar, entre em contato com a empresa onde fez o débito original, ou com o telefone das empresas que enviam as cartas de cobrança. Em seguida, busque obter informações relevantes para subsidiar a negociação. É sobre isso que falo no próximo tópico. Vamos lá.
3. Saiba exatamente quanto precisa para limpar o nome
Se você tem uma dívida antiga, é comum não se lembrar dela e nem saber qual o seu montante atual. É certo que fica mais fácil se você tem o contrato, onde pode obter todas as informações sobre a negociação. Mas, se você não se recorda onde está o contrato, solicite à empresa credora as seguintes informações:
- valor original da dívida – é o valor que você inicialmente deixou de pagar;
- a data da inadimplência;
- o valor dos juros contratados;
- valor atual da dívida;
- a CET (Custo Efetivo Total).
Além disso, é importante saber priorizar suas dívidas, para saber quais delas trazem maior impacto na sua vida e quais pagar primeiro.
4. Proponha uma negociação, preferencialmente à vista
Negocie com a empresa um valor à vista para quitação, com o desconto dos juros corridos durante o período de inadimplência. Ou seja: garanta o seu direito de pagar sempre o justo.
Uma dica aqui do Dívida Zero: não vale a pena renegociar uma dívida se ainda não tem condições de pagar. Por exemplo, se você ficou desempregado ou teve alterações no seu salário, evite entrar em renegociações com juros. Parcelamentos em no máximo 2 ou 3 vezes, buscando sempre a redução dos juros cobrados, que em geral são altíssimos.
5. Monitore o seu CPF
Assim que você pagar a sua dívida, as empresas têm obrigação de comunicar ao credor (se não forem elas mesmas) a quitação do seu débito. Solicite que informem o prazo ao negociar e esteja atento.
Afinal, é aqui que as empresas vão de fato limpar o nome no SPC e SERASA, informando aos órgãos e empresas a quitação do débito. Em seguida, irão solicitar a remoção das restrições do seu CPF nos cadastros.
Legalmente, o prazo para a baixa do cadastro de inadimplentes deve ocorrer em até 5 dias úteis para SPC e SERASA, CCF (cheques) e protestos em cartórios. Entretanto, é bom ficar de olho nesses prazos e cobra providências se atrasarem.
Uma excelente forma de monitorar o seu CPF é o serviço pago da SERASA que você pode conhecer clicando nesse link aqui.
Como limpar o nome Online no SPC e SERASA e ainda aumentar seu score?
Para quem aproveitou as dicas e vai limpar ou já limpou o nome do SPC e SERASA, o próximo passo ( talvez o mais importante) é mantê-lo limpo.
Certamente, imprevistos acontecem. Só quem já passou por isso sabe o constrangimento que é ter uma compra ou crédito negado, quando mais precisa.
Por isso, para garantir que você terá acesso ao crédito, procure manter o nome limpo e um score alto, seguindo os nosso passos.
- Não forneça seu nome para parentes e amigos fazerem compras e empréstimos. Em suma, é melhor parecer chato agora, do que ter de arcar com dívidas lá na frente. Se a pessoa não pagar, você perde o crédito, o seu nome e a amizade.
- Evite comprometer mais de 30% de sua renda mensal. E lembre que sua renda é a líquida, que cai na conta, não a que está no bruto do contracheque. As empresas consideram o bruto para cálculos de margem, mas você salda seus compromissos com o líquido.
- Pague seu novos compromissos sempre em dia. Cada conta que você paga em dia, contribui para aumentar seu score. Depois de limpar o nome no SPC e SERASA, faça cartões com limites baixos e pague o total da fatura, sempre.
- Procure fazer uma reserva financeira. Mesmo com dívidas, é possível ter uma reserva financeira, para não ter que fazer mais dívidas. Por exemplo, fazer empréstimos quando um pneu fura, um filho fica gripado ou surge uma despesa emergencial com a casa. No módulo de Segurança Financeira do Programa Dívida Zero, eu ensino como você pode fazer a sua reserva e viver tranquilo, mesmo enquanto paga as dívidas. Clique aqui para saber mais.
Veja mais dicas neste outro Artigo que explica como funciona o Serasa e SPC.
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