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Ter as contas no azul não te traz só benefícios financeiros. Saber como pagar dívidas atrasadas mesmo com pouco dinheiro e ter seus compromissos em dia, além de preservar o seu nome na praça, também contribui para a sua saúde. Ou seja, ter equilíbrio financeiro, além de ser uma grande satisfação pessoal, pode poupar aborrecimentos no curto, médio e longo prazo.
Por exemplo: você sabia que brigas por dinheiro sempre são citadas entre as razões do divórcio de casais? É o que diz essa matéria, feita com advogados, pela Folha. Assim como incompatibilidade de gênios (um motivo que pode incluir objetivos financeiros diferentes). Não é fácil viver em um lar em que falta o básico e o diálogo é sempre tenso.
A saúde também é uma das mais prejudicadas, pois a constante preocupação com as finanças pode levar à insônia, depressão, síndrome do pânico (principalmente se houverem cobranças) e até situações mais graves.
Mas como pagar dívidas sem dinheiro? Ou ainda, o que fazer para recuperar a dignidade ganhando muito pouco? Para trazer uma luz no fim desse túnel, a equipe do Dívida Zero preparou um guia completo, que você pode seguir para sair de vez do abismo das dívidas.
Recentemente eu fiz um vídeo aonde falo de como pagar as dívidas atrasadas, assista e comente aqui.
1. Saiba que o problema não está no dinheiro
Sempre sobra mês no fim do salário? Parece impossível pagar as suas dívidas se o que você ganha mal dá para as contas do mês, certo?
Pode parecer estranho o que eu vou te falar, mas o problema das dívidas não está no quanto você ganha. Com certeza você tem na sua família, ou amigos, que ganham pouco mas estão sempre saudáveis financeiramente e conseguem poupar. Outros, mesmo ganhando bem, estão sempre endividados e se escondendo dos credores. Empresas multimilionárias que devem à Receita Federal e atrasam pagamento de funcionários. Por que isso acontece?
Em resumo, muito mais importante do que o quanto você ganha é a relação que você e sua família têm com o dinheiro. Isso é o que determina se você terá uma vida próspera, ou sempre afundada em dívidas. Quem não sabe lidar com R$ 100,00, não saberá lidar com R$ 100.000,00. É fato.
2. Mensure o tamanho do problema com dívidas
O escritor Mark Twain tem uma frase que diz:
“Eu sofri por muitas catástrofes na minha vida. A maioria nunca aconteceu.”
Antes de ficar sofrendo por antecipação com o tamanho das suas dívidas você precisa ter uma verdadeira noção delas.
Em primeiro lugar, você deve listar as suas dívidas. Embora o Monstro do Medo te diga que isso vai ser doloroso — e eu te digo que vai — só assim você poderá prosseguir rumo a uma vida sem dívidas.
3. Liste os seus credores um a um para pagar a dívida
Esse passo vai definir exatamente o tamanho do seu problema com as dívidas. Em primeiro lugar, liste os seus credores. Todos eles, um a um.
Se não lembrar de cabeça, você pode fazer uma pesquisa nos órgãos de proteção ao crédito como o SPC e o SERASA. Essa pesquisa é gratuita e você terá acesso não somente às dividas, como também se certificará que não há mais algum débito que você desconhece.
Fizemos um post que mostramos como limpar o nome no SERASA e SPC em 5 passos simples, clique aqui e veja.
4. Procure saber o valor atualizado de cada dívida
O segundo passo é, de cabeça fria, sem medo, pegar a lista de credores e verificar qual o valor real de cada dívida. Certifique-se de saber há quanto tempo cada uma está vencida, quanto está sendo cobrado de juros. Solicite o valor para quitação à vista. Certamente você pode se surpreender com as respostas.
Talvez por já terem passado muito tempo, ou por você tê-las abandonado, o valor que você imagina que precisará pagar por suas dívidas pode ser bem menor que você imagina. Além disso, durante as cobranças, as empresas geralmente informam os valores com juros e multas, muitas vezes, abusivos. E isso muda tudo.
5. Priorize as dívidas mais importantes
Comprovado que suas dívidas superam o valor dos seus rendimentos, o próximo passo é priorizar as suas dívidas. Não é difícil entender que uma dívida junto a uma loja, ou fornecedor, por exemplo, tem impacto diferente de uma dívida trabalhista. Priorize suas dívidas de acordo com o impacto que elas podem trazer ao seu patrimônio e à sua vida.
Dentro do Programa Dívida Zero temos uma ferramenta que mostra exatamente como selecionar e saber qual a dívida você deve pagar primeiro, de acordo com o impacto de cada uma.
6. Estabeleça um prazo para pagar as suas dívidas
Se você tem uma dívida antiga, é comum não se lembrar dela e nem saber qual o seu montante atual. É certo que fica mais fácil quando você tem o contrato, onde pode obter todas as informações sobre a negociação. Mas, se você não se recorda onde está o contrato, solicite à empresa credora as seguintes informações:
- valor original da dívida – é o valor que você inicialmente deixou de pagar;
- a data da inadimplência;
- o valor dos juros contratados;
- valor atual da dívida;
- a CET (Custo Efetivo Total).
Além disso, é importante já ter priorizado suas dívidas, para saber quais delas trazem maior impacto na sua vida e quais pagar primeiro, independente de valor.
Neste post eu falo das 4 dívidas mais frequentes e como você pode sair de cada uma delas, clique aqui e veja mais.
7. Administre as contas que você já tem
Se o orçamento já está curto, evite fazer novas dívidas. Além disso, compre somente o que precisar, sempre à vista. Muito cuidado com padrão de vida acima do seus rendimentos.
Por motivos mais diversos, o seu padrão de vida atual pode estar incompatível com os seus ganhos. Os motivos mais comuns entre os endividados são as mudanças drásticas de padrão de vida. Ninguém está preparado para ficar desempregado, afastado pelo INSS por uma doença ou acidente, ou ainda enfrentar a falência de uma empresa, por exemplo. Leva um tempo para se adaptar ao novo padrão de vida. E isso inclui ter a compreensão da família.
Entretanto, pode ser muito difícil conseguir que todos se engajem em ações efetivas para ter economia no lar. Mesmo quando isso acontece, alguns gastos como contas de luz, gás e água são difíceis de mudar. Já escola, condomínio e aluguel são despesas fixas que você não conseguirá reduzir sem uma mudança, muitas vezes dolorosa.
Por outro lado, jantares, passeios e viagens podem ser facilmente substituídos por atividades gratuitas, com menor frequência ou mais baratas. Converse com todos os envolvidos e procure economizar o máximo.
Você pode evitar dívidas com um bom Planejamento Financeiro, veja mais neste post .
8. Pagar a Dívida Ganhando mais dinheiro
Antes de sair trocando tudo em casa, brigando com a família e tirar as crianças do colégio, você pode buscar uma renda adicional. Sim, você já trabalha em horário integral. E é com a renda atual que você fez as suas dívidas, ou não está conseguindo pagá-las. Uma alternativa é conseguir formas rápidas de ter mais dinheiro e sair do sufoco.
Vender tralhas que não te servem mais em sites como OLX e Mercado Livre. Vender roupas em brechós online como o Enjoei. Se você não tem nada mais que possa vender, pode dedicar uma ou duas horas por dia (ou aos finais de semana), para fazer outra atividade que você possa ganhar dinheiro. E com o dinheiro dessas atividades, você pode pensar em uma negociação para suas dívidas. Só não esqueça de sempre obedecer a priorização feita no passo 5.
Nesta vídeo eu falo de estratégias de Renda Extra para pagar suas Dívidas. pagar dividas com pouco Dinheiro
Recapitulando o passo a passo do nosso Guia:
- Saiba que o problema não está no dinheiro
- Mensure o tamanho do problema com dívidas
- Liste seus credores um a um
- Procure saber o valor atualizado de cada dívida
- Priorize as dívidas mais importantes
- Estabeleça um prazo para pagar as suas dívidas
- Administre as contas que você já tem
- Ganhe mais dinheiro
Seguindo esses passos, muito em breve você vai estar fora do abismo que são as dívidas. Isso sem ter que mudar de emprego ou fazer mais empréstimos.
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